中小企融資擔保計劃的資格與責任界線：八成擔保仍可申請，九成擔保狀態已經不同
「政府擔保八成」最容易令人誤會企業只需承擔兩成貸款。實際關係是：參與貸款機構把資金借給企業，按證保險公司向貸款機構承擔約定比例的信貸風險；企業對整筆貸款的還款責任並不會只剩兩成。
先分清八成與九成產品的現況
2026-27 年度財政預算案把八成信貸擔保產品的申請期延長至 2028 年 3 月底。九成信貸擔保產品的申請期則在 2026 年 3 月底結束。截至本文核實日 2026 年 9 月 1 日，兩者不能再寫成同時開放。
申請期、最高貸款額、貸款用途、擔保年期、擔保費及資格可能調整。準備申請時，應查看按證保險公司專題網站和參與貸款機構的最新產品資料，不要以早前媒體報道或舊宣傳冊為準。
企業不是直接向政府領取貸款
申請由參與貸款機構受理。企業提交資料後，貸款機構會做客戶盡職審查、資格核對、信貸審批及還款能力評估，再按計劃程序申請擔保。
擔保降低的是貸款機構在合資格貸款上的部分信貸風險，不是政府向企業發放現金資助，亦不等於自動批核。即使基本資格相符，貸款機構仍可因現金流、負債、文件完整程度或內部風險政策而不批、少批或附加條件。
申請資料要能解釋資金用途和還款來源
常見準備項目包括：
- 商業登記、公司註冊及股權和董事資料；
- 近期管理賬、審計賬目、報稅表及銀行月結單；
- 現有貸款、擔保責任和每月還款；
- 貸款用途、金額依據、供應商報價或營運預算；
- 未來現金流預測，以及銷售下跌時的還款方案。
不同業務年期、公司結構和貸款用途所需文件會不同。申請表中的營業額、僱員、關聯公司和資金用途必須與證明文件一致；為加快審批而隱瞞負債或虛構用途，可能引起更嚴重的法律及信貸後果。
獲批前核算整筆債務，而非只看擔保比例
正式比較時，應把利率基準、利差、擔保費、銀行費用、還款期、寬限安排、提早還款、抵押及個人擔保要求列在同一張表。擔保比例高，並不必然代表總成本低或每月現金流輕鬆。
企業亦要確認利率上升、寬限期結束和營業額下跌時的供款。貸款用於填補持續虧損，而沒有清晰改善路徑，只會把短期流動性問題變成長債壓力。
發生困難時仍應盡早與貸款機構溝通
計劃擔保不會自動暫停追討，亦不會代企業承擔日常還款。預期無法按期還款時，應在逾期前向貸款機構提供最新現金流和業務資料，查詢重組或其他可行安排。
董事及擔保人還應由專業顧問檢查貸款文件中的保證、抵押、違約和交叉違約條款。計劃名稱不能代替對法律責任的逐條閱讀。